Krankengeld oder Krankentagegeld?

Sofern es sich um einen sozialversicherungspflichtigen Arbeitnehmer handelt, erhält dieser im Krankheitsfall in der Regel eine sechswöchige Lohnfortzahlung von seinem Arbeitgeber. Besteht die Arbeitsunfähigkeit weiterhin, zahlt im Anschluss daran die gesetzliche Krankenversicherung ein gesetzliches Krankengeld aus. Die Höhe des Krankengeldes beträgt 70 % des Bruttoeinkommens, höchstens jedoch 90 % des Nettoeinkommens. Der niedrigere Wert wird zur Berechnung des Krankengeldes herangezogen.  Das Einkommen wird bis zur Höhe der Beitragsbemessungsgrenze (max. 112,88 EUR/Tag Krankengeld im Jahr 2022) berücksichtigt.

Diese Leistung erhalten sowohl sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer als auch Selbstständige, die sich freiwillig in der GKV versichern lassen. Selbstständige sind jedoch nicht automatisch über das Krankengeld versichert. Sie müssen diese Option aktiv bei Abschluss ihrer Krankenversicherung einschließen. Entscheiden sie sich für den Schutz, beträgt die Höhe des Krankengeldes 70 % des tatsächlichen Arbeitseinkommens, höchstens jedoch 112,88 EUR täglich.

In beiden Fällen steigt die Höhe der Versorgungslücke an, sofern man über der Beitragsbemessungsgrenze verdient. Da das Krankengeld der GKV nicht derselben Höhe des Nettoeinkommens entspricht, lohnt es sich hier eine private Krankentagegeldversicherung abzuschließen. Die entstandene Versorgungslücke ist nicht zu unterschätzen. Selbst wenn sie vermeidlich gering ausfällt, kann sie auf die Dauer zum finanziellen Problem werden.

Doch was kostet so eine Absicherung? Das Beispiel für einen 30-Jährigen, der 600 EUR im Monat absichern will, zeigt, dass er einen monatlichen Beitrag zwischen 3,50 bis 11 EUR einplanen muss, je nach Anbieter.  Für einen 40-Jährigen, der 1050 EUR absichern möchte, kostet das zusätzliche Krankentagegeld monatlich zwischen 6 bis 22 EUR.

 Da es sich beim Krankentagegeld um eine private Zusatzversicherung handelt, fallen natürlich auch Gesundheitsfragen bei Abschluss an, deshalb gilt auch hier: je früher desto leichter bekommt man den Versicherungsschutz.

Doch damit allein ist es nicht getan. Neben der anfänglichen Absicherungshöhe ist es wichtig, diese bei verschiedenen Ereignissen anpassen zu können. Man sollte also sein Krankentagegeld regelmäßig überprüfen, besonders dann, wenn eine Gehaltserhöhung, ein Berufswechsel oder ein anderes einschneidendes Lebensereignis ansteht.