Arbeitskraft Absicherung für jeden Bedarf

Trotz dieses Bewusstseins stagnieren die Zahlen der privaten Arbeitskraftabsicherung seit Jahren und zwei Drittel aller Erwerbstätigen haben keinen ausreichenden zusätzlichen Versicherungsschutz.

Vorherrschend am Markt der Arbeitskraftabsicherung ist das Angebot an Berufsunfähigkeitsversicherungen, doch sind diese längst nicht für alle Zielgruppen geeignet. Gerade Menschen mit niedrigem Einkommen oder in körperlich tätigen Berufen haben oft nicht den finanziellen Spielraum für den Abschluss einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung in angemessener Höhe.

Die immer stärker in den Markt drängende Grundfähigkeitsabsicherung kann zwar als wertvolle Alternative für diese Zielgruppen betrachtet werden, die Problematik in Sachen Bezahlbarkeit bei niedrigem Einkommen kann aber auch sie nicht komplett lösen.

Obwohl der Erwerbsminderungsschutz eine wichtige Maßnahme zur Einkommensabsicherung darstellt, ist das Angebot am Markt nicht so breit gefächert wie bei der Berufsunfähigkeits- und Grundfähigkeitsversicherung.

Dabei ist gerade ein zusätzlicher, privater Erwerbsminderungsschutz für eine Vielzahl der Beschäftigten mit starker, körperlicher Tätigkeit ein wichtiger Baustein zur Absicherung der Arbeitskraft. Mit der Erwerbsunfähigkeitsversicherung können zudem auch Beschäftigte mit geringerem Einkommen ihre Arbeitskraft wirkungsvoll absichern. Und zwar dann, wenn der private Erwerbsminderungsschutz möglichst 1:1 auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente (EMI) aufsetzt und so über beide Bausteine gemeinsam eine ausreichende Gesamtversorgung bei Erwerbsminderung erzeugt wird.

Damit hilft die private EU-Absicherung den gewohnten Lebensstandard zu halten – und das mit deutlich geringerem finanziellem Aufwand.

Dass rund 40 % der Anträge auf Erwerbsminderungsrente bei der Deutsche Rentenversicherung (DRV) im ersten Schritt abgelehnt werden, ist in den statistischen Veröffentlichungen der DRV nachzulesen. Damit ist für viele Erwerbstätige, aber auch für viele Berater:innen bereits fest in Gedanken zementiert „die Gesetzliche zahlt nicht“.

Schaut man allerdings genauer in die Ablehnungsgründe, wird deutlich, dass oft die versicherungsrechtlichen Voraussetzungen nicht erfüllt sind oder Anträge unvollständig eingereicht werden. Im Gegensatz zur privaten Versicherungswirtschaft erfolgt dann häufig keine Nachbearbeitung, sondern gleich eine Ablehnung des Antrags. Abhilfe könnte eine Serviceunterstützung bei der Beantragung schaffen, die gleichzeitig zu einer besseren Leistungsquote und damit für eine höhere Akzeptanz sorgen kann.

Erwerbsbiografien und auch das Leben verlaufen nicht immer geradlinig oder planbar. Wichtig ist dann bei der Absicherung der Arbeitskraft, dass der Versicherungsschutz an die aktuellen Lebenssituationen angepasst werden kann. Unabdingbar sind daher Möglichkeiten zur Nachversicherung, also zur Erhöhung der versicherten Rente nach unterschiedlichsten Anlässen, wie z.B. bei Heirat, Geburt eines Kindes, Hausbau, Gehaltserhöhung, um nur einige zu nennen. Selbstverständlich ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Überbrückungsmöglichkeiten für die heute fast schon gängigen Unterbrechungen des Erwerbslebens, wie Sabbaticals, Elternzeit oder Weiterbildungsmaßnahmen in Vollzeit helfen, den Versicherungsschutz in finanziell herausfordernden Zeiten ebenfalls aufrecht zu erhalten. Das Ganze ohne weitere zusätzliche Kosten.

Damit die oben beschriebene Gesamtversorgung optimal erreicht werden, ist die Zahlung der „sog. „Arbeitsmarktrente“ essenziell. Das bedeutet, dass im privaten EU-Schutz bei teilweiser Erwerbsminderung die volle Rente auch dann gezahlt wird, wenn nachweislich keine Anstellung auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt („verschlossener Arbeitsmarkt“) erfolgen kann.