Welche Arbeitskraft absicherung ist sinnvoll?

Die Berufsunfähigkeitsabsicherung leistet in aller Regel mit der gesamten individuellen Absicherungshöhe. Dies gilt, wenn der zuletzt ausgeübte Beruf, so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, voraussichtlich sechs Monate ununterbrochen aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall nicht mehr zu 50 % ausgeübt werden kann. Eine unvergleichbare Besonderheit der Berufsunfähigkeitspolice ist, dass diese auch eine Statusabsicherung beinhaltet, da die soziale Stellung und die monetäre Ausstattung des zuletzt ausgeübten Berufes im Falle einer konkreten Verweisung als Referenzpunkt gelten.

Die Erwerbsunfähigkeitsabsicherung hingegen leistet, wenn die Arbeitskraft nicht mehr aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall ununterbrochen für mindestens sechs Monate bei irgendeiner Erwerbstätigkeit des allgemeinen Arbeitsmarktes für mindestens drei Stunden eingesetzt werden kann. Nicht nur die höhere Eintrittsbarriere für die vollständige Leistung, sondern auch der Verlust des sozialen Status und die Zumutung einer völlig neuen Tätigkeit müssen hier in Kauf genommen werden, bevor es zu einer Leistung kommt.

Während sowohl die BU als auch die EU die tatsächliche Arbeitskraft, wenngleich auf unterschiedlichem Niveau, absichern, leistet die Grundfähigkeitsabsicherung unabhängig der eigenen Arbeitskraft. Dies gilt unter der Bedingung, dass eine vom Versicherer definierte Grundfähigkeit aufgrund von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls für einen ununterbrochenen Zeitraum von sechs Monaten verloren geht. Die eigentliche Arbeitskraft ist in den Versicherungsbedingungen explizit nicht als Grundfähigkeit definiert - es sei denn als „Grundfähigkeit AU-Klausel“, die das Produkt für körperlich tätige Personen wieder sehr teuer macht. Somit leistet die GF nur, wenn die Arbeitskraft aufgrund einer definierten Grundfähigkeit verloren gegangen ist. Entsprechend erfolgt ebenfalls eine Leistung, wenn die Arbeitskraft nach Verlust einer bestimmten Grundfähigkeit in vollem Maße erhalten bleibt, da Arbeitskraft und Leistungsauslöser in keiner Beziehung zueinanderstehen. Eine Dachdeckerin, welche die Grundfähigkeit „Gehen“ verliert, erhält Leistungen bei einer entsprechenden GF-Versicherung. Trotzdem könnte sie nach einer Umschulung beispielsweise einer sitzenden Tätigkeit am Computer nachgehen – ihre grundsätzliche Arbeitskraft ist erhalten geblieben.

Wenn es darum geht die Arbeitskraft als Leistungsauslöser zu definieren, ist der Weg über die BU oder EU unausweichlich., Sie sind alternativlos.
Warum besitzt also nicht jede Person eine solche Versicherung? Ein Hauptargument, weshalb bestimmte Berufsgruppen ihre Arbeitskraft nicht über eine BU oder EU absichern, ist die Preisstruktur der verschiedenen Produkte, aber leider auch das Image der EU-Versicherung. Die wichtigsten Merkmale für die Preisbildung bzw. der Risikoabbildung in der BU und EU sind die Berufe. Die GF hingegen richtet den Fokus auf einzelne oder mehrere Grundfähigkeiten. Dies führt je nach Berufsgruppe zu einer starken preislichen Diskrepanz zwischen den Produkten. Auffällig ist in diesem Zusammenhang insbesondere der Preiswettbewerb zwischen den Versicherungsgesellschaften um Berufe mit geringem Risiko. Dies soll nachstehend im Vergleich zwischen einem Mathematiker und einem Dachdecker verdeutlicht werden.

Während einerseits das Versicherungsrisiko bei Mathematikern als „geringes Risiko“ zu bezeichnen ist, fällt die Einschätzung bei Dachdeckern ungleich anders aus. Sie haben ein „erhöhtes Risiko“ ­– was bei einem Arbeitsplatz in der Höhe nicht überrascht. Bei identischen Parametern (1500 Euro Monatsrente, 30 Jahre, identische Gesundheitsverhältnisse) ergibt sich folgendes Bild über die monatliche Belastung innerhalb der drei Absicherungsmöglichkeiten BU, EU und GF: