Berufsunfähigkeit 2025

Die Zahl der bewerteten BU-Tarife ist von 612 auf 639 gestiegen – ein Anstieg, der vor allem auf die zunehmende Differenzierung einzelner Tarifbausteine zurückzuführen ist. Diese ermöglichen neue, hochwertige Tarifkombinationen, insbesondere im Fünf-Sterne-Segment. Das Niveau der Bedingungen bleibt unverändert hoch, der Spielraum für substanzielle Verbesserungen ist jedoch weitgehend ausgeschöpft.

Wichtige Leistungsmerkmale wie die Krebsklausel finden sich mittlerweile in vielen Bedingungswerken wieder. Die Krebsklausel sieht bei Krebserkrankungen für einen Zeitraum von meist 15 oder 18 Monaten Leistungen gegen einen vereinfachten Nachweis vor. Versicherte können sich dadurch zunächst voll auf ihre Genesung konzentrieren, ohne sich mit der aufwendigen Antragstellung samt Tätigkeitsnachweis, ärztlichen Gutachten oder Umorganisationsprüfungen befassen zu müssen. Die Krebsklausel ist deshalb besonders relevant, da knapp 17 Prozent aller Leistungsfälle auf eine Krebserkrankung zurückzuführen sind.

Auch Nachversicherungsmöglichkeiten werden zunehmend verbraucherfreundlich ausgestaltet. Etwa durch verlängerte Beantragungsfristen von sechs auf zwölf Monate nach einem bestimmten Ereignis, das zur Erhöhung der BU-Rente führen kann. Oder durch die Überschreitung der bisher üblichen jährlichen Obergrenze der BU-Rente von 30.000 Euro.

Ein neues Merkmal ist die sogenannte „Karrieregarantie“, die von immer mehr Versicherern angeboten wird. Diese ermöglicht unter bestimmten Bedingungen eine Anpassung des Versicherungsschutzes an den beruflichen Aufstieg – ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Gleichzeitig wird das Pricing zunehmend individueller: Merkmale wie das Rauchverhalten oder differenzierte Berufsgruppeneinteilungen fließen stärker in die Kalkulation ein. Zusätzliche Impulse setzt die Beitragsüberprüfung bei Berufswechsel – hier kann eine Beitragssenkung erfolgen, ohne dass eine erneute Gesundheits- oder Risikoprüfung notwendig wird, sofern bestimmte Fristen oder Ereignisse vorliegen.

Vereinzelt verzichten Versicherer auf die konkrete Verweisung oder die Umorganisationsprüfung. Solche Maßnahmen sind neu und nicht ganz unkritisch, da sie zwar für den einzelnen Versicherungsnehmer von Vorteil sind, jedoch langfristig zu Lasten des Kollektivs gehen können. Da der Markt diesen Aspekten derzeit nicht folgt, besteht aktuell keine Veranlassung, sie im Rating zu berücksichtigen. Sollte sich daraus ein relevanter Trend entwickeln, wird MORGEN & MORGEN entsprechende Bewertungskriterien in das Rating integrieren.

Zielgruppen wie Schüler, Azubis und Berufseinsteiger rücken verstärkt in den Fokus der Versicherer. Auch die Point-of-Sale-Analysen von MORGEN & MORGEN zeigen eine wachsende Zahl von Berechnungen für diese Gruppen. Vor diesem Hintergrund gewinnen flexible Nachversicherungsoptionen weiter an Bedeutung, insbesondere bei Vertragsabschlüssen in jungen Jahren. Dies berücksichtigt MORGEN & MORGEN in einem gesonderten Nachversicherungsrating.

„Die meisten BU-Tarife decken heute alle wesentlichen Leistungsmerkmale ab – teils besser, teils schwächer. Der Wettbewerb konzentriert sich daher vermehrt auf zusätzliche Leistungen, die zwar interessant, aber nicht zwingend notwendig sind. Teilweise gehen sie sogar zulasten des Versichertenkollektivs und treiben die Preise in die Höhe oder verschlechtern die Zugänglichkeit für bestimmte Berufsgruppen“, erklärt Thorsten Saal, Bereichsleiter Mathematik & Rating bei MORGEN & MORGEN.

Er ergänzt: „Unser Rating konzentriert sich daher gezielt auf die Must-haves in allen relevanten Ausprägungen. So vermeiden wir einen künstlich befeuerten Wettbewerb um Nice-to-haves, der die BU unnötig verteuert und den Zugang erschwert. Für alle, die mehr wünschen, bietet unser Vergleichsprogramm volle Transparenz über sämtliche Leistungsmerkmale der Tarife.“

Die MORGEN & MORGEN POS-Auswertungen im Bereich BU beruhen auf mehr als einer halben Million anonymisierter Berechnungen aus den letzten zwölf Monaten. Sie zeigen, dass eine BU sehr häufig in jungen Jahren abgeschlossen wird. Insgesamt steigen die Berechnungen für unter 30-Jährige weiter auf inzwischen 58 Prozent an. Die Eintrittsalter unter 18 Jahren steigen ebenfalls weiter auf über sieben Prozent der Berechnungen an. Die Berechnungen für Schüler und Studenten pendeln sich zwischen acht und neun Prozent ein. „Auch das Angebot der Versicherer richtet sich immer mehr an die junge Zielgruppe“, stellt Saal fest. Mit 70 Prozent aller Vorgaben zeigt sich ein deutlicher Trend bei dem gewünschten Endalter von über 65 Jahren.

Marktführer für Analyse- und Vergleichssoftware mit spartenübergreifenden und sekundenschnellen Preis-Leistungsvergleichen aufgrund eigener Nachkalkulation. Qualitätsanbieter von neutralen Versicherungsdaten in Form von Ratings, Stochastischen Simulationen von Renditepotentialen, Wettbewerbstools, Data Analytics am POS sowie individuellen Analysen für die gesamte Branche. IT-Dienstleister für hochwertige Software, Webservices, Plattformlösungen, Schnittstellen und individuelle Services für Vermittler, Versicherer und Pools.