Dienstunfähigkeit 2023 - Nichts mehr verklausuliert!

In der Beratung zur Arbeitskraftabsicherung ermöglichen es insbesondere die Klauseln, den Versicherungsschutz stärker den individuellen Bedürfnissen anzupassen oder wichtige Leistungsauslöser in den Versicherungsschutz zu integrieren. Um hierbei eine verlässliche Orientierung zu bieten, analysiert MORGEN & MORGEN seit 2022 auch die Dienstunfähigkeitsklausel detailliert und unterzieht sie einem Rating. Bewertet wird die Qualität der Bedingungen.

Das M&M Rating Dienstunfähigkeit beachtet über dies noch folgenden Aspekt: Es können sich immer Umstände ergeben, aus denen heraus eine beamtete Person aus dem Beamtenverhältnis ausscheidet und nicht beamtet weiter tätig ist. Daher kann im Ratingergebnis keine Dienstunfähigkeitsversicherung besser bewertet sein, als die ihr zugrundeliegenden Bedingungen im Rating Berufsunfähigkeitsversicherung bewertet wurden. Im Rating legen wir besonderen Wert darauf, dass der Versicherer auf sein eigenes Prüfrecht verzichtet und das Ergebnis des Dienstherrn anerkennt. Somit wird eine erneute Erstprüfung für Versicherte vermieden“, sagt Andreas Ludwig, Bereichsleiter Rating & Analyse bei MORGEN & MORGEN. Diese Form der DU-Klausel gilt als „echte DU-Klausel“. Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Anerkennung aller Status, in dem sich Beamtete befinden können: auf Probe, auf Widerruf oder auf Lebzeit. Denn Beamtete auf Widerruf oder Probe können ohne Versorgungsansprüche entlassen werden und in den ersten Jahren als Beamtete auf Lebzeit ist der Versorgungsanspruch begrenzt. Die Top-Bewertungen von vier und fünf Sternen setzen dies als Mindestkriterien voraus, die eine DU-Klausel haben sollte.

Der zweite Jahrgang attestiert dem Markt einen guten Stand. In der Analyse wurden drei DU-Klauseln mehr als im letzten Jahr bewertet. „Von insgesamt 24 analysierten Klauseln erhalten 15 die top Bewertung von fünf Sternen“, zeigt sich Ludwig erfreut. Damit ist eine Klausel mehr top bewertet. Die vier und drei Sterneverteilung bleiben wie im vergangenen Jahr. Zwei Klauseln erhalten vier Sterne, weitere drei werden mit drei Sternen bewertet. Die Riege der schlechten Bewertungen hat um zwei Klauseln zugenommen, sie verteilen sich mit drei Klauseln auf zwei Sterne und mit einer Klausel auf einen Stern.

Die analysierten Leistungseinschlüsse zeigen, dass vor allem die relevanten Leistungseinschlüsse zum Großteil vom aktuellen Marktangebot abgedeckt werden. Alle DU-Klauseln verzichten beispielsweise auf die Verweisung in der Nachprüfung und haben keine unüblichen Einschränkungen. Weitere 20 enthalten eine vollständige Klausel, das heißt, geleistet wird sowohl bei Versetzung von Personen im Beamtenstatus in den Ruhestand als auch bei deren Entlassung. Ebenfalls 20 Klauseln verzichten auf die altersbedingte Leistungsbegrenzung bei Beamten auf Probe oder auf Widerruf, damit eine mögliche Leistung nicht an das Erreichen einer Altersgrenze geknüpft ist. 17 Klauseln enthalten eine echte bzw. fast echte DU-Klausel. Unter der Echtheit ist zu verstehen, dass sich die Anbieter an die Entscheidung des Dienstherrn lehnen und sich die versicherte Person keiner zusätzlichen Dienstunfähigkeitsprüfung unterziehen muss. Bei der fast echten-DU-Klausel behält sich der Versicherer vor, zu prüfen, ob die Dienstunfähigkeit ausschließlich aus medizinischen Gründen resultiert und weder wirtschaftliche noch disziplinarische Gründe vorliegen. Weitere 17 Klauseln versichern die spezielle DU, in Form eines obligatorischen oder optionalen Versicherungsschutzes über den allgemeinen Dienst hinaus. Den Verzicht auf zeitliche Befristung bei Beamten auf Probe und auf Widerruf bieten 14 Klauseln.

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